定公司、个人贷款为重点领域，走向“稳定”——从三季报来看，上市银行资产结构持续优化

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定公司、个人贷款为重点领域，走向“稳定”——从三季报来看，上市银行资产结构持续优化
2025年11月10日06:53 来源：经济参考报记者 张晓杰
42家A股上市银行三季报已全部披露。财报数据描述了银行业的资产配置趋势。上市银行在绿色产业、科技创新等领域扩大信贷投放，优化个人贷款资产构成，核心资产规模不断扩大。专家表示，随着银行系统性调整信贷结构，同时坚定支持实体经济高质量发展，自身资产质量将进一步提升。结构上也趋于改善。企业：科技类绿色贷款快速增长 法人企业扮演着银行资产“定心石”的角色，其结构调整是资产优化的核心。三季报显示，上市银行的贷款资源正在加速向科技、环境等重点领域倾斜。上市银行科技领域业务拓展成效显着，不少银行客户数量和贷款余额快速增长。例如，今年1-9月上海银行科技贷款金额为16629.2万元，比去年同期增长33.83%。 2025年9月末余额19763.8万元，较上年末增长16.36%。浦发银行三季报显示，公司服务科技企业超过25万家。报告期末被评定企业。上年末以来净增突破11000户，公司技术融资贷款余额（据中国人民银行统计）突破1万亿元。截至2025年9月末，平安银行科技业务客户数428859户，较上年末增长9.5%，科技贷款余额29752.9万元，较上年末增长6.6%。绿色金融领域也呈现强劲增长态势，多家上市银行绿色信贷规模较上年末保持两位数增长。 2025年三季度末，建设银行绿色贷款余额5.89万亿元，较年初增长18.38%。浦发银行绿色信贷余额7002.44亿元，同比增长较上年末增长22.70%。民生银行绿色信贷余额 信贷余额33,857.6万元，比上年末增加4077.2万元，增长13.69%。杭州银行绿色贷款余额11,048.56亿元，比年初增加163.29亿元，增长18.45%。除信贷外，银行还通过投资绿色债券、发展绿色租赁等方式进一步丰富绿色金融产品。三季度邮储银行投入绿色债券基金5亿元，绿色贷款余额99928.4万元，比上年末增长16.32%。上海农商行透露，截至2025年三季度末，其绿色金融资产达993.49亿元，其中绿色贷款余额643.62亿元，比上年末增长3.31%。绿色债券投资余额资产负债表上的余额为154.06亿元。 ，比上年末增长1.28%。表外金融投资绿色债券余额10620亿元。绿色租赁余额1794.9万元，比上年末增长27.71%。近期央行公布的2025年三季度金融机构信贷投资方向统计报告，印证了产业层面上述重点领域的增长潜力。数据显示，2025年三季度末本外币绿色贷款余额43.51万亿元，较年初增长17.5%，前三季度增加6.47万亿元。获得信贷支持的科技型中小企业数量为27.5%、4万家，贷款审批率为50.3%，比去年同期提高2.8个百分点河科技型中小企业本外币贷款余额3.56万亿元，比上年增长22.3%，增速高于其他各类贷款15.8个百分点。个人贷款：筹集低风险资产 去年以来，银行整个零售业务面临挑战，资产质量承压。从三季报来看，在优质资产不断扩张和风险防控措施的双重发力下，部分上市银行个人贷款拖欠率有所下降。平安银行财报显示，截至2025年三季度末，该行个人贷款拖欠率为1.24%，较上年末下降0.15个百分点，较2025年6月末的1.27%下降0.03个百分点。其中，信用卡不良率连续两年下降。自去年第二季度以来连续六个季度。 2025年三季度末为2.25%，比上年末下降0.31个百分点。个人消费贷款拖欠率为1.16%，较上年末下降0.19个百分点，较2025年6月末的1.37%下降0.21个百分点。值得注意的是，平安银行三季度个人贷款余额趋稳，单季度增加32.14亿元。平安银行在三季度表示：“该行升级风险模型，提升客户识别能力，实现更精准的客户群分类。同时，持续优化客户群和资产结构，实施客户分类分层管理，推动优质资产投资，加大不良贷款化解力度，持续提升个人贷款资产质量。”报告。据南京银行财报显示，截至2025年三季度末，该公司个人贷款余额达3383.47亿元，较上年末增长5.67%。个人资产质量继续小幅改善，母公司个人贷款违约率为1.33%，较上季末下降0.1个百分点。上市银行继续关注违约风险低、盈利能力稳定的资产。个人住房和汽车贷款，尤其是新能源汽车贷款，是许多银行重点关注的领域。例如，中信银行稳步增加住房抵押贷款业务，比上年末增加4651.1万元。业务主要集中在一、二线城市，余额占全行个人按揭贷款余额的76.12%。招行一二线城市新增个人住房抵押贷款金额1-9月，该公司新增个人按揭贷款占91.21%。 2025年三季度末，公司一、二线城市个人住房抵押贷款期末余额占公司个人住房抵押贷款期末余额的87%，占比98%。上海银行还围绕居民首套房、升级房需求，加快发放和扩大个人按揭贷款。 2025年1月至9月，按揭贷款金额2281.7万元，比上年增长5.47%，其中上海地区贷款金额1388.7万元，比上年增长6.65%。浦发银行继续扩大新能源汽车零售贷款规模。截至2025年三季度末，公司新能源绿色汽车零售贷款余额（不含信用卡）166.94亿元，增加76.12亿元其中，新能源汽车贷款余额占汽车贷款余额的49.1%，较上年末增长83.81%。新能源汽车引进消费持续促进，新能源汽车引进项目信用卡贷款余额247.66亿元，比上年末增加136.78亿元。平安银行也在积极发展新能源汽车贷款业务。 1-9月，个人新能源汽车贷款发放516.73亿元，比去年同期增长23.1%。资产质量呈现结构性改善趋势。三季报显示，A股上市银行资产质量整体保持稳定。 Wind数据显示，2025年三季度末，42家A股上市银行中，有22家银行不良贷款率较上年末下降，10家银行不良贷款率持平。吃。其中，西安银行、重庆银行、齐鲁银行不良贷款率下降逾10个基点。从绝对值来看，16条生产线的缺陷率低于1%。招商证券研究指出，三季度末，股份制银行和城市商业银行较二季度末略有改善，但国有银行和地方商业银行保持稳定，整体坏账率保持稳定。预计2025年前三季度上市银行平均净违约率为0.84%，较上半年下降3个基点，同比下降86个基点。 “目前最大的压力还是在零售领域。好在三季度数据显示，上市银行不良贷款净形成有所放缓。但零售库存风险管理仍需谨慎，预计会出现拐点。”他透露了该机构的情况。 “上市银行的资产质量正在结构性改善。”中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆表示，这一趋势的主要推动力是信贷结构的优化，信贷更加精准地配置到有实际需求的优质领域。不少银行正在加快处置存量不良资产，加大核销力度，提高风险处理效率。当前宏观经济仍处于复苏阶段，消费和房地产需求低迷，零售业的负面压力尚未根本解决。要关注区域分化和新兴领域风险。陆飞鹏表示，银行系统性调整信贷结构，重点关注绿色、科技、制造等“五大”领域。科技和制造企业多为“新专”企业，或产业链核心企业。有技术壁垒，现金流稳定，贷款质量优于传统房产贷款和平台贷款。但更广泛的制造业仍面临产能过剩和出口压力的风险，部分科技企业可能面临商业化不达预期的风险。银行信贷资源面向高增长、低风险行业，正在经历从“被动风险管理”到“主动赋能”的转变。随着科技企业公共融资渠道的拓宽和绿色融资标准的提高，银行在这些领域的风险暴露将逐渐从“信用风险”转向“信用风险”，银行资产质量将由“普遍改善”转向“结构优化”。
（编辑：王菊盆）